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招行最深的护城河在哪儿

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证券市场红色周刊特刊作者ice_招行谷子地

本文是招商银行漠河系列第四部分的策略。在本系列的前三篇文章中,我们可以看到净息差,风险控制和客户群中的护城河已经从零售业务的先发优势中受益。那么支持招商银行第一步的因素又是什么呢?

今天招商银行的零售业务令人羡慕,没有人知道招商银行十多年前决定发展零售业务时遇到的障碍。

强制讨论零售业务的战略布局

2000年左右,中国银行业仍处于人人赚钱的黄金时代。没有资本充足率,存款准备金率不高,经济高速发展。企业非常渴望获得资金。基本上,只要拥有大型企业客户,银行就可以迅速扩大规模。可以看出招商银行2002年的年度报告,其业绩很容易提高20%至30%。如果赶上加息期,净利润增长率将达到50%~100%也可用。

正如所有银行都沉浸在赚钱之中一样,招商银行坚决选择零售业务作为战略方向。与公共业务相比,零售业务又脏又累。一般来说,只有具有政治任务的四大银行才会进入零售业。

因此,在当时,招商银行内部是否有关于是否从事零售业务的争议。最后,招商银行前总裁马蔚华引起了很大争议。当时,马云的名言是:今天不要在零售业吃饭,也不要在未来有零售业。在澄清零售业务为主要战略方向后,招商银行已经制定了一系列在后人眼中划时代的布局。

预期布局卡,信用卡,私人银行

招商银行卡存折的终结者。在发卡之前,银行的账户由存折管理,存折可以有多个存折。这样的设计不利于客户资产的统一管理,并且当处理与客户相关的业务时,人为地创建了许多障碍,并且用户必须保存多个存折。然而,它是一个划时代的产品,在促销中遇到了很多困难。同年,即使银行自己的员工也不喜欢它。每个人都认为存折上的平衡数字更加实用和安全。但是,招商银行认识到了该卡的战略意义,并加大了对该卡的推广力度。后来的事实证明,卡和存折的比例确实具有巨大的优势。

招商银行信用卡中国个人信用贷款的发起人。尽管中国银行在1985年发行了第一张信用卡,但该卡需要先存入,然后才算作真正的信用卡,但应算作“准信用卡”。直到2002年,整个银行业都处于信用卡的边缘,因为标准信用卡涉及一个不受中国银行业影响的限制区域个人信用卡。然而,招商银行对“准信用卡”模式并不满意。经过长时间的反复论证,最终由当时的董事会主席秦晓在2001年6月的董事会决定。公司必须以业务部门的形式独立运作。信用卡业务于2002年12月3日推出了第一张符合国际标准的信用卡。

不仅如此,2003年5月21日,招商银行收到了中国人民银行的非正式内部问题,从2003年6月1日起允许非贸易项目下的人民币自由兑换。招商银行抓住这个千载难逢的机会,并在两天内开发出所有支持流程。当中国人民银行于2003年5月29日宣布新闻时,招商银行的广告同时播出:海外消费,国内人民币还款。

此次大战结束后,招商银行的信用卡名称不断上升,发卡数量猛增。截至2005年4月8日,招商银行的信用卡流通量突破500万,位居全国第一,占全国信用卡流通量的三分之一。 2007年初,招商银行信用卡实现盈利,超出了原先预期的8年利润。 4年。 17年前,招商银行信用卡的战略布局奠定了招商银行在个人信用贷款领域的霸权地位。

私人银行第一家获得珍珠之冠的中资银行。私人银行业务的特点是附加值高,但从业人员的要求也非常高。中国的银行直到2007年才开始涉足这一领域,当时他们迎来了中国第一家吃螃蟹的银行。经过12年的努力,招商银行的私人银行已成为全国最好的私人银行。 2008年,根据1000万的门槛,满足银行遵守本行的客户数量仅为3,000。到2018年,招商银行私人银行客户数达到72,900户,12年客户增长近20倍。客户AUM超过2万亿,在全国排名第一。

从近几十年中国银行业的发展历史来看,我们可以看到,在1.0获奖银行的时代,招商银行已经积极主动地规划零售业务,因此它将能够超越竞争。后银行2.0时代的同行,这是基于结构和质量。优点。在招商银行的掌舵下,它也热衷于捕捉金融技术对即将到来的Bank 3.0时代的影响。招商银行已经在积极部署金融技术和融资金融技术。在过去的20年里,招商银行每一次成功背后的护城河都来自招商银行的前瞻性战略布局。这是招商银行的核心护城河。 ■

主编:凌尘SF179