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【银行业1500张罚单图鉴:信贷违规流入房地产是重灾区】

2019年,强监督的“威慑”继续,渗透监督逐步深化。

年初至今,银行监管的方向可以从机票上看到。根据经济观察报的不完全统计数据(统计口径为罚款日),截至7月底,银监会,地方保险监管局和分局已于2019年发行近1500张门票,涉及312家银行和全国868人。相关责任人员被罚款,50人被禁止终身从事银行业工作,46人处罚不超过100万元,总罚款不超过4.3亿元。然而,鉴于细粒的公开过程和时间的滞后,仍然存在大量未在此时公开的罚款。

从银行收到的处罚案件来看,对于涉嫌非法借贷,内部控制管理不善,信贷资金挪用,以及贷款资金非法流入房地产,仍然是“重灾区”。在过去半年多的时间里,银行发行的115张“银行相关”票据显示出更强的信号。多部门密集文件和公开声明表明,房地产市场监管“不紧张”。

此外,记者发现,在2019年的监管机构披露的机票中,2018年没有类似的大型机票,同期的机票数量和金额远低于去年。 “在2018年的严厉处罚之后,大多数金融机构重新审查了规则。虽然重大案件的频率已经下降,但并不意味着银行业的一些问题已被抛弃。”上海一位银行风险控制人士坦言。

门票是“最”的

银监局今年发出的最高罚款是一个月前上海银行业保险监管局因占领意大利裕鑫银行而发行的1030万元巨额罚款。青岛银监局对民生银行罚款712.6万元,对天津银行罚款660万元。

与不同的银行相比,国有银行受到的惩罚最大。其中,交通银行仅获得14张门票,被罚款525万元,受罚最轻;邮政储蓄银行以26张门票排名第二,罚款799万元。除交通银行和邮政储蓄银行外,其他四家国有银行共收到30多张门票,罚款不超过1000万。其中,工商银行今年获得的门票数量最多,共44个;中国银行被罚款最多,达到1786万元,甚至是交通银行罚款的三倍多。

民生银行在股份制中的违法行为最为严重。今年已收到25张门票,总罚款2596万元,是所有银行总罚款最高的银行。在其他股份制银行中,中国光大,上海浦东和招商银行的处罚数量最多,违反法律法规的情况更为突出。上海浦东发展银行和中信银行被罚款1000多万元。在收到的门票清单中,浙商银行和渤海银行的表现略好一些。前者仅被罚款2次,总罚款不到100万。

此外,还对58家城市商业银行,128家农村商业银行,7家外资银行,90家乡村银行或信用社进行了处罚。

在城市商业银行中,南京银行和大连银行获得的票数最多,罚款和罚款总额超过600万元。天津银行受到严厉惩罚。今年2月,因未能准确计量风险,累计资金和拨备等而被罚款660万元,并于2019年成为农民银行。发行的最大票,加上其他三张票,罚款金额天津银行今年已经支付了超过850万元。此外,内蒙古鄂尔多斯农村商业银行因涉及非法商业结算票据和贴现业务等多项问题,被罚款484万元。问题更加突出。

从地理角度来看,华东地区是一个高风险地区。银行银行保险监管局及其分局已经发出大量罚款和罚款。据记者不完全统计,仅在江苏,浙江和上海,截至7月底的罚款总数已接近200,总罚款不超过7800万元。此外,东北银行保险监管局和分公司还发出了172张罚单,罚款超过4000万元。值得注意的是,山东省监察机关的处罚行为不容低估。到目前为止,已向其辖区内的银行和个人发放了119张门票,罚款和罚款金额已超过5800万元。

115张涉及房屋信贷违规的“席卷”票

银行因“留在家里”而受到越来越多的惩罚,而且门票的数量可以反映出对这种违法行为的监督程度。

自2019年初以来,涉及“房地产企业”和“家庭支付”的案件多达115起,涉及近1500起(个人,银行)行政处罚,涉及多达50家银行,国有大银行,股票房屋和城市。农村商业银行和农村信用社共罚款4,229万元。主要是通过包括“走弯路,购买资产管理产品等手段向房地产企业发放贷款已形成风险”,“消费贷款被挪用以支付房屋购买”,“房地产信贷管理不严格”, “违规提供房地产企业融资”等等。

此前,监管部门和住房建设部门都表示,居民的杠杆率过高,被外界解读为房地产融资混乱的高水平“敲门”。在过去六个月中,罚款已经显示出更强烈的信号,多部门密集的文件和公开声明表明,房地产市场的监管“并不紧张”。

与此同时,经济观察报记者从接近监管层面的人士处了解到,银监会将重点关注一些银行业金融机构在下半年开展专项检查,并对其进行彻底调查。房地产开发贷款和住房层外资产负债表外融资。还关注银行违反规定,为客户提供首付款贷款。 “在违反银行的房地产业务后,机票将突出显示,”消息人士称。

银监会第23号文件对商业银行部门房地产融资的整改提出了详细要求。文章提到,表内外资金直接或以变相用于土地转让融资;未严格审查房地产开发企业的资质,提供“四证”不完整的房地产开发项目违法开发;个人综合消费贷款,经营贷款,信用卡透支等。资金用于购买房屋;资金通过影子银行渠道流入房地产市场;并购贷款和经营性房地产贷款等贷款不谨慎,资金转向房地产开发。加强发展贷款和个人消费信贷合规要求属于要求之一。

2019年,唐河县农村信用合作社协会首次出现“房屋相关”门票,罚款。该案件是由银行绕过行业和购买资产管理产品向房地产企业发放贷款的风险所致。该银行被罚款60万元,三名直接负责人被取消一至十年的资格。

7月22日,云南省保监局云南监察局直接指出房地产信贷市场。工商银行和浦东发展银行两家银行的支出不超过300万元,全部涉及个人消费贷款,非法流入房地产市场和股市。

同样在7月份,宁波银行保险局发布了22起行政处罚,12家银行和10个人因房屋抵押贷款管理不规范,违反房地产业政策,房地产信贷业务管理不合理,被罚款640万元。涉及工商,光大,广发,中国建设银行,宁波,普法,浙商,中信银行等辖区。

由于房地产信贷业务监管不严,内蒙古阿拉善银行保险监管局直接负责向“四证”不完整企业发放房地产开发贷款,原因是该银行两名员工中国巴彦浩特分行被判终身禁止营业。云南寻甸农村商业银行因非法发放虚假抵押贷款,不定期扣押信用卡,挪用贷款资金,非法向平台公司和房地产行业发放社区贷款,被罚款175万元。

不完全四证的房地产企业发放贷款;个人住房贷款管理不严格,贷款不定期发放;消费贷款被挪用到房地产等等。

银行保险销售渠道“猫疲劳”浮出水面除了最近受到市场热烈关注的房地产信贷违规行为外,值得一提的是,罚款还涉及各种违规行为。无论披露方面存在差异,银行违规行为主要集中在信用违规行为,审慎经营违规行为,挪用贷款资金,贷款检查不严,商业银行接受汇票而无实际交易背景,违法收费,违反国家政策和其他类型。 其中,信用违规处罚的数量最多,涉及存款虚假增加,信贷授予不规范,贷款分类不规范,信贷违规等情况。 上述案件的原因是银行市场发行的“门票”定期区域,但经济观察报记者也发现,近年来,银行一再抓住机构保险方面的漏洞。自2019年以来,已有14起银行罚款涉及寄售保险。 7月底,招商银行行长田惠宇的讲话引发了银行和保险市场的震荡:“我最不能容忍的是员工从保险公司获得回扣”,直接指向保险公司和银行的银行和保险渠道背后的“隐藏规则”。 不同于“回扣”等员工的职业道德,由银行高管命名的银保渠道的保险销售实际上出现在中国保险监督管理委员会的机票上。由于分行管理不善,光大银行,工商银行和中国建设银行分别被罚款35万元,7万元和8万元,允许保险公司员工进驻银行网点,参与保险销售。此外,今年5月10日,上海银行业保险监管局向邮政储蓄银行发出五张票,表示“2018年1月至4月,该单位建议向一些保单持有人出售未经授权的保险产品”。共罚款100万元。江西奉新农村商业银行和萍乡农村商业银行因未能对部分代理销售保险业务实施“双重记录”而被罚款。

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