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实施“三轮驱动” 增强普惠金融实效

对于农村商业银行而言,包容性金融的发展不是一个多项选择问题,而是一个强制性问题。多年来,江苏海安农村商业银行坚持实施战略,政策和创新的三轮驱动,切实落实了包容性金融的基础和利益。截至7月底,银行普通农户贷款和小微企业贷款增速高于各类贷款增速;一般利息贷款利率较年初下降0.21个百分点。

发展包容性金融是党中央,国务院的重要战略部署。这是一个前景光明,意义重大,成就卓着的事业。多年来,江苏海安农村商业银行坚持战略,政策,创新的三轮驱动,继续发挥实力,保持战略实力,利用政策红利,释放内生动力,有效推进包容性金融服务。基础,长期工作,工作,卓越和成色。

截至7月底,海安农村商业银行贷款余额368.51亿元,其中农业和小微企业贷款余额354.3亿元,净增32.18亿元。年初,占比96.07%,同比增长9.81%。它比各种贷款的平均增长率高出0.04个百分点。

在战略驱动中做普惠资助

农村商业银行发展包容性金融不是一个多项选择问题,而是一个强制性问题;这不是银行本身愿意做的问题,而是在发展方向和规划中保持战略驱动,加强战略登陆,继续做深刻实用的财务问题。

在定位方面,确保战略是第一位的。多年来,海安农商银行党委和董事会坚持“最终的蓝图”。无论中长期发展战略还是年度信贷计划,他们始终坚持包容性金融的发展,并将“三不少于”,“两增”。两个控制的监管目标,“四个增长率的三个账户”包含在管理管理评估内容中。在利差缩小的背景下,银行敢于主动降低杠杆率,积极降低贷款利率水平,提出“补偿差价”的经营策略,实现规模经济,增加利润增长通过增加信贷量。保持在合理的水平。截至7月底,银行普通农户贷款和小微企业贷款增速高于各类贷款增速;包容性贷款利率为6.8%,比年初下降0.21个百分点。

在规划中,确保战略领导。海安农村商业银行全面致力于顶层设计和机制建设,明确零售线和公司线的前端业务范围,优化中间信贷额度审批权限,完善职责分工和网格区域。该银行将把优质,高素质的年轻员工融入普惠客户经理团队,建立包容性贷款独立审批制度,确保“专业人员做专业”;建立包括线路评估,特殊规模,FTP利润补贴,经济资本和其他资源支持系统,纳入包容性财务合规标准到分支机构和各种线路评估指标,实施降级不符合标准和能没有评级。

在实施中,确保实施战略。海安农村商业银行加强了包容性金融产品的建设,先后推出了农民贷款,农业相关商业贷款,新型农业企业贷款,农业相关的小微企业贷款等多种农产品,农业龙头企业贷款,“致富贷款”()。 );首先在全市开展“两股”抵押贷款试点。截至7月底,该行共处理了47项“两权”抵押贷款,涉及金额2.59亿元,其中土地承包经营权抵押贷款占当地市场份额的90%。加强包容性金融网络渠道建设,推进“成都信贷+”项目,实施电网管理,拓宽金融产品准入。截至7月底,共访问了198,600户,访问率为87.45%,其中85,000个成功入账,信贷率为42.8%。另外,结合“村到村”金融服务的要求,实现“基本财政不出村,综合财政上门”,大力推进“最后一公里”服务圈,银行还建成了覆盖全市的10个区,127个行政村的包容性金融服务网络在全市开发了500多个“易快”特约商户,建成了超过150个农村金融服务站。

在政策驱动下实现良好的经济效益

近年来,为了促进银行更好地实施包容性金融,国家和地方政府出台了一系列优惠政策,如货币,财政和税收。面对政策红利,作为政策实施的主体,银行需要做的不是“紧急使用它们”,而是要全面实施政策,善用政策,善用它们,做出正确的决策。

善用货币政策。海安市农商银行将充分发挥再贴现和再贷款政策的效果,加大对小微企业票据融资的支持力度,扩大包容性农业相关和小额信贷投资,降低融资成本。一年来,该行累计完成折扣3.46亿元,借款2笔小额贷款共计3.5亿元,3笔农业贷款共计13亿元,惠及201户农民和小微企业,贷款利率与同类企业相比,下降了14个百分点。与此同时,这两项货币政策的使用也为银行带来了额外的利息保证金回报。自2018年以来,该行分别增加利润.3万元,增加和贷款4008万元。

充分利用财政政策。海安市农商银行充分了解国家,省,市各级政府关于促进金融创新和发展的财政奖励和补贴政策,如专项引导基金,贷款风险补偿基金等,认真使用奖励和补贴来补偿红利。在过去三年中,根据省财政部门1.5的补偿标准,全行共收到贷款风险补偿资金376万元;与县财政分支机构设立的激励政策相比,全行共收到服务业配额补贴3074.3万元。 2018年,由于农业贷款增长率达到13.6%,高于江苏省所有贷款平均增长率1.71个百分点,各种奖励和补贴申报757万元,其中增量增加435万元。农业贷款和风险补偿322万元。银行积极采用财政贴息政策,推出下岗再就业贷款,由人民社会事务局和财政局担保。财务折扣为50%,共同解决下岗职工的“贷款难”和“创业困难”。截至7月底,该行累计发放236份下岗再就业贷款3251万元,创造就业岗位1000多个。

很好地使用税收政策。自2017年以来,财政部和国家税务总局先后发布了一系列企业所得税,增值税减免和贷款核销减税政策。自政策出台以来,海安农村商业银行组织了全面的金融信贷额度研究,全面掌握了贷款利率水平和配额控制的要求,指导定价文件和嵌入式信贷定价模型。 “三农”和小额小额信贷资源为后续减税申报奠定了基础。 2018年,该行的小微企业和小农户的贷款利息收入共计1,081万元。

在推动创新的过程中做好包容性金融

在当今的市场竞争,产品同质化和数字金融蓬勃发展,就农村商业银行而言,创新不是过分追求“更高”,而是确保“天然气”,提炼创新以满足当地客户的需求。真正包容的措施。

从客户的角度来看,我们将加强盈利方式。海安农村商业银行推动人工定价向系统科学定价的转变,推出产品定价体系,积极降低包容性金融和民间小额贷款的经济资本占有系数,实现“一户一户”。截至7月底,本行小微企业贷款平均执行率较年初下降0.21个百分点,利润总额超过6500万元。为了响应企业更新的特点,银行建立了预授权制度,以确保在贷款退回后的第二天及时发放贷款,确保早期信贷和无缝对接。自实施以来,它帮助公司节省了超过3000万元的桥梁成本。创新“循环贷款”和“循环贷款”等不可再生贷款,从机制上缓解小微企业贷款压力“先偿还贷款”,降低“过桥”资金成本。自产品推广以来,共发行了72起“循环贷款”和“循环贷款”,尚未偿还5.91亿元。这有助于47家企业有效解决资金周转问题。

从员工的角度加强激励机制创新。海安农村商业银行坚持在客户经理月度评估中纳入“增加户和扩建”,并按照每户3户的统计数据支付小微企业客户。加强FTP评估,区分贷款金额,设定不同的工资系数,降低企业贷款FTP系数1000多万元,增加小微企业FTP系数1000万元以下,计算贷款1000万元人民币或以上10%。评估以提高普惠公司贷款营销的积极性和主动性。加强豁免和激励机制,引入小微企业和自然人小额贷款的细化豁免规定,对阳光信贷业务和小微企业贷款实行1%和3%的不良率限制。不到50万元,有效缓解了客户。经理的“小心贷款”和“担心放贷”的心理负担。三年来,该行累计确定了92家涉及小微企业的贷款,贷款额为6.11亿元,其中88家小微企业贷款获得豁免。

从政府角度出发,加强合作模式创新。海安农村商业银行加强与政府机构的合作,发挥桥梁作用,扩大包容性金融服务的广度和深度。该银行与政府农业公司合作,发挥保险信贷的作用。作为全市第一家办理农业相关贷款担保业务和农业信用担保业务的机构,本行与各类农业单位共同实施相应的利率优惠。目前已发放农业担保贷款8403万元。该银行与税务局合作,推出了网上贷款产品“易税”,根据税务部门客户的纳税申报数据,为小微企业融资提供信贷依据。与农业发展银行合作,创新并启动“支持农业贷款”和“联合信贷”业务,为农业项目的优质客户提供适度的政策性贷款和基准利率,帮助降低融资成本,并完成不到一个月的信贷400万元。与科技局合作,共同推出“科技贷款”,科技成果风险补偿专项贷款,目前贷款总额4.43亿元,支持近百家科技型企业。

(作者是江苏海安农村商业银行行长)

(编者:HN666)